CBDC 뜻과 한국 도입 현황 (+ 9월 시행설·참여 은행)

CBDC는 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 중앙은행 화폐입니다. 다만 한국에서 2026년 하반기에 추진되는 프로젝트 한강 2단계는 전 국민이 현금 대신 소매 CBDC를 의무적으로 쓰게 하는 제도가 아닙니다. 한국은행의 기관용 CBDC를 기반으로 은행이 예금토큰을 발행하고, 이를 결제와 송금에 활용할 수 있는지 확인하는 실거래 테스트입니다.

핵심 요약

• CBDC는 Central Bank Digital Currency의 약자로 중앙은행 디지털화폐를 뜻합니다.
• 한국의 프로젝트 한강에서는 일반 이용자가 기관용 CBDC를 직접 보유하는 것이 아니라 은행 예금을 예금토큰으로 전환해 사용합니다.
• 2026년 9월은 전면 시행일이 아니라 2단계 실거래가 시작될 수 있다고 알려진 시점입니다.
• 금융위원회가 공개한 2단계 참가 은행은 국민·신한·우리·하나·농협·기업·부산·경남·iM뱅크 등 9곳입니다.
• 실제 모집 대상, 시작일과 사용처는 참가 은행과 한국은행의 별도 공지를 확인해야 합니다.

CBDC 뜻부터 구분하세요

CBDC는 원화나 달러처럼 한 나라의 법정통화 단위를 사용하는 디지털 지급수단이며 중앙은행의 부채입니다. 비트코인처럼 민간 네트워크에서 발행량이 정해지는 가상자산도 아니고, 민간 사업자가 준비자산을 바탕으로 발행하는 스테이블코인과도 발행 주체가 다릅니다.

CBDC는 이용 범위에 따라 크게 두 가지로 나뉩니다. 일반 개인과 기업이 현금처럼 사용하는 범용·소매 CBDC와 금융기관 사이의 결제에 사용하는 기관용·도매 CBDC입니다.

한국은행은 현재 프로젝트 한강에서 기관용 CBDC와 예금토큰을 결합한 구조를 시험하고 있습니다. 그래서 온라인에서 말하는 “한국 CBDC를 국민이 바로 받는다”는 설명은 현재 테스트 구조를 지나치게 단순화한 표현입니다. 예금토큰과 CBDC·스테이블코인의 차이를 함께 보면 발행 주체를 구분하기 쉽습니다.

한국에서는 프로젝트 한강 2단계를 추진 중입니다

프로젝트 한강 1단계 일반 이용자 실거래는 2025년 4월부터 6월까지 진행됐습니다. 이용자는 참가 은행 앱에서 예금을 예금토큰으로 전환하고, 지정된 온·오프라인 사용처에서 QR 방식 등으로 결제했습니다.

한국은행이 2026년 3월 발표한 2단계 계획은 1단계보다 이용자와 사용처를 늘리고 편의 기능을 보강하는 방향입니다. 금융위원회는 2026년 7월 참가 은행의 혁신금융서비스 지정 내용을 변경하면서 결제 외에 송금 기능을 추가하고 국고금 집행사업까지 범위를 확대한다고 밝혔습니다.

이는 상용화 가능성을 실제 환경에서 검증하는 단계입니다. 테스트가 확대된다는 사실과 모든 국민에게 CBDC가 정식 도입된다는 결론은 구분해야 합니다.

CBDC 9월 시행설은 어디까지 맞을까요?

한국은행의 공식 2단계 발표는 시작 시기를 2026년 하반기로 안내합니다. 이후 시스템 개발과 참가자 모집이 일정대로 진행되면 이르면 9월 실거래가 시작될 수 있다는 전망이 나오면서 CBDC 9월 검색이 늘었습니다.

여기서 말하는 9월은 다음과 같은 의미가 아닙니다.

• 은행 예금이 자동으로 CBDC로 바뀌는 날
• 현금 사용이 중단되는 날
• 모든 국민에게 전자지갑 설치가 의무화되는 날
• 전국 모든 매장에서 CBDC만 사용하게 되는 날

정확한 표현은 “프로젝트 한강 2단계의 예금토큰 실거래 테스트가 이르면 9월 시작될 수 있다”입니다. 공식 모집 공지가 나오기 전에는 참여 대상과 앱 메뉴, 사용처를 확정해서 안내할 수 없습니다.

CBDC 참여 은행은 9곳입니다

2026년 7월 금융위원회가 공개한 2단계 참가 은행은 다음과 같습니다.

• KB국민은행
• 신한은행
• 우리은행
• 하나은행
• NH농협은행
• IBK기업은행
• 부산은행
• 경남은행
• iM뱅크

이 명단은 프로젝트 한강의 예금토큰 지급·결제 테스트 참가 은행입니다. 토스페이먼츠처럼 별도의 예금토큰 결제 인프라 사업에 참여하는 PG사와 참가 은행을 같은 의미로 보면 안 됩니다. CBDC 도입 은행과 토스·SC제일은행 참여 여부에서 기관별 역할을 따로 정리했습니다.

실제로 참여하려면 공지를 기다려야 합니다

1단계에서는 참가 은행별로 이용자를 모집했고, 은행 앱에서 전자지갑을 개설한 뒤 예금을 예금토큰으로 전환했습니다. 2단계도 참가 은행과 이용 범위는 공개됐지만, 모든 이용자의 신청 방법과 모집 일정이 한 번에 확정됐다고 보기는 어렵습니다.

참여를 원하는 경우 다음 순서로 확인하는 편이 안전합니다.

1. 한국은행 프로젝트 한강 공지에서 2단계 시작일을 확인합니다.
2. 내가 사용하는 은행이 참가 은행 9곳에 포함되는지 확인합니다.
3. 해당 은행 공식 앱·홈페이지의 이용자 모집 공지를 확인합니다.
4. 전자지갑 개설 조건, 전환 한도와 사용처를 확인한 뒤 신청합니다.
5. 테스트 종료·환급·잔액 전환 조건까지 확인합니다.

은행 이름만 참가 명단에 있다고 해서 모든 고객이 즉시 이용할 수 있다는 뜻은 아닙니다. 문자나 커뮤니티 링크로 전자지갑 설치를 유도하면 참가 은행 앱과 공식 공지에서 다시 확인하세요.

CBDC를 볼 때 세 가지를 따로 판단하세요

CBDC 논쟁에서는 이미 결정된 사실, 테스트 중인 기능, 아직 정해지지 않은 설계가 섞이기 쉽습니다.

• 현재 확인된 사실: 기관용 CBDC 기반 예금토큰 테스트와 참가 은행 확대
• 테스트할 내용: 개인 간 송금, 생체인증, 예금과 예금토큰 전환 편의, 사용처 확대
• 아직 단정할 수 없는 내용: 범용 CBDC 전면 도입일, 의무 사용 여부, 최종 개인정보 처리 구조

개인정보와 사용 제한 논쟁도 실제 설계와 법적 통제 장치에 따라 달라집니다. 우려 자체를 무시할 필요는 없지만 테스트 중인 예금토큰 기능을 전 국민 소매 CBDC의 확정 기능처럼 설명해서도 안 됩니다. 자세한 쟁점은 CBDC 반대 이유와 개인정보·사용 제한 논쟁에서 확인할 수 있습니다.

CBDC 뜻과 도입에서 많이 묻는 질문

CBDC 공식 출처

• 한국은행 디지털화폐 안내
• 한국은행 프로젝트 한강 2단계 본격 추진
• 금융위원회 프로젝트 한강 2단계 혁신금융서비스 지정
• 한국은행 프로젝트 한강 1단계 이용자 모집 자료

이 글의 프로젝트 한강 단계·참가 은행·기능은 2026년 9월 공식 자료를 기준으로 확인했습니다. 실제 시작일과 모집 조건은 한국은행 및 참가 은행의 최신 공지를 다시 확인하세요.